Credit Scoring: cos’é e come funziona
Introduzione
Se è vero che il recupero crediti è il rimedio, come spesso accade in altri ambiti, siamo certi che prevenire è meglio che curare.
Purtroppo a volte non basta e allora vi invitiamo a leggere i tanti articoli sulle strategie di cui abbiamo più volte parlato, soprattutto perché i mercati non sono influenzati solo da fattori e variabili prevedibili, ma soprattutto da quelli casuali e imprevedibili appunto.
Cos’è il Credit Scoring
Ciò premesso, uno degli strumenti a cui si fa maggior riferimento è il cosiddetto CREDIT SCORING, ovvero il metodo statistico (spesso utilizzato dagli intermediari finanziari, in primis le banche nell’erogazione del credito, ma sempre più spesso anche dalle aziende nella valutazione dei proprio partner e clienti) che permette di valutare l’affidabilità creditizia e la solvibilità di un soggetto economico.
E’ un processo trifasico che consiste nella raccolta dei dati, nella creazione del profilo utente e per ultimo nella decisione automatizzata (di accoglimento o rigetto della richiesta).
Come funziona il Credit Scoring
Nello specifico, si procede alla raccolta del maggior numero di dati disponibili, sia di natura economica che patrimoniale, anagrafica e identificativa, dati che poi verranno raccolti in due categorie di informazioni: quelle a sostegno dell’accoglimento della richiesta, ovvero dati positivi che riguarderanno la regolarità dei pagamenti, una certa capacità reddituale e patrimoniale; quelle a sostegno del rigetto, ovvero dati di tipo negativo, come debiti, mutui, protesti, segnalazioni al circuito come cattivo pagatore.
All’esito di questa raccolta e sulla base dei dati, software specifici valuteranno automaticamente il profilo di rischio del soggetto indagato, indicandone appunto il rating.
Importanza del Credit Scoring
Il credit scoring è quindi un parametro fondamentale e viene sempre più spesso utilizzato per stabilire se un cliente o il richiedente per esempio un mutuo sia meritevole della fiducia necessaria per instaurare una partnership proficua e vantaggiosa, perché, per esempio, può dare delle indicazioni sulle tempistiche di pagamento degli ordini, su quanto esporsi con un nuovo o un vecchio cliente, etc., permettendo entro certi limiti di prevedere l’unpaid delle controparti contrattuali o indicando la possibilità di ampliare il proprio business aumentando il numero dei propri clienti virtuosi.
Vantaggi e Svantaggi del Credit Scoring
Il vantaggio più significativo è sicuramente quello di poter limitare al massimo il rischio insolvenza da parte dei clienti, andando a concentrare le proprie energie su clienti che possono garantire la stessa affidabilità nel tempo e non rischino difficoltà significative nei pagamenti successivi.
Statisticamente questo strumento ha consentito alle aziende che lo applicano in modo costante un abbattimento del 40% del rischio insolvenza, numeri stratosferici!
Di contro lo svantaggio più grande è la faccia della stessa medaglia, ovvero il dato statistico non può tener conto dell’evento casuale e quindi non è lo strumento per eliminare completamente il rischio unpaid.
Le percentuali di efficacia suggeriscono comunque che sia ad oggi il metodo più valido.
Un altro svantaggio (o meglio un rischio) è legato alla precisione ed esattezza dei dati utilizzati su quali sempre di più vigilano le diverse Autorità e senza i quali tutta la struttura diventerebbe pericolosissima.
